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Hypothekarmodelle
Die optimale Hypothek berücksichtigt Ihren finanziellen Spielraum, die Risikobereitschaft und natürlich auch die derzeitige Situation auf dem Kapital- beziehungsweise dem Geldmarkt.
Sie sind unschlüssig in der Wahl des geeigneten Hypothekarmodells? Im anschliessenden Abschnitt werden die drei grundlegenden Schweizer Modelle vorgestellt und miteinander verglichen.
Hypothekarmodelle im Überblick
Sie gehen gerne auf Nummer sicher? Bei der Festhypothek werden Laufzeit und Zinssatz beim Vertragsabschluss festgelegt. Üblich sind Laufzeiten von einem Jahr bis zu zehn Jahren. Festhypotheken eignen sich für Kreditnehmer, die steigende Zinsen erwarten oder die sich vor Unvorhersehenes schützen wollen.
Nachteil: Sie profitieren nicht, wenn die Zinsen sinken, und zahlen bis zum Ablauf des Vertrages den festgelegten Satz.
Vorteile der Festhypothek
- Als Hypothekarschuldner wissen Sie bei Vertragsabschluss, wie hoch die Finanzierungskosten sind und wie hoch die monatliche Belastung sein wird. So kann sicher budgetiert werden. er sicherer planen und budgetieren.
- Geht man davon aus, dass die Geld- und Kapitalmarktzinsen steigen werden, sichern Sie sich die tiefen Zinsen mit einer Festhypothek.
Nachteile der Festhypothek
- Es muss eine neue Hypothek abgeschlossen werden, sobald die Festhypothek fällig wird. Falls die Zinsen während der Laufzeit seiner Festhypothek gestiegen sind, steigt die Zinsbelastung und stellt allenfalls die Tragbarkeitsrechnung in Frage.
- Bei der Auflösung, einer Festhypothek oder bei Umwandlung in eine variable Hypothek, muss mit Gebühren oder Strafzinsen gerechnet werden. Es kann auch sein, dass die Bank die vorzeitige Auflösung grundsätzlich ausschliessen.
Die Nachteile lassen sich minimieren:
- Gehen Sie auf Nummer sicher, wenn Sie Wohneigentum finanzieren, dann können Sie die Zinsschwankungen verfolgen. Berechnen Sie die Tragbarkeit wie die Banken mit 5 Prozent des Kreditbetrages sowie einem Prozent des Kaufpreises für Nebenkosten und einem Prozent für die Amortisation. Die Summe sollte einen Drittel Ihres jährlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen.
- Teilen Sie den Kreditbetrag in Tranchen mit unterschiedlichen Laufzeiten auf. So sind sie ein bisschen unabhängiger von Zinsschwankungen als mit nur einer Festhypothek und budgetsicherer als mit einer variablen Hypothek. Ausserdem minimieren Sie das Risiko, in einer Hochzinsphase den ganzen Kreditbetrag neu abschliessen zu müssen.
Der Libor war lange einer der wichtigsten Referenzzinssätze weltweit, unter anderem für Geldmarkthypotheken (Libor-Hypotheken). Seit die Notenbanken die Geld- und Kapitalmärkte mit Geld fluten, ist er nicht mehr aussagekräftig, weil er auf der Grundlage weniger Transaktionen berechnet und oft nur geschätzt wird. Darum wurde der Libor Ende 2021 durch den Swiss Average Rate Overnight abgelöst. Der Saron ist ein volumengewichteter Durchschnittszinssatz. Er wird auf der Basis von mehr als 100 Transaktionen und verbindlichen Kauf- sowie Verkaufspreisen nach Handelsschluss berechnet und veröffentlicht.
Im Gegensatz zum Libor ist der Saron ein Tagesgeldsatz und gilt nur von heute auf morgen. Damit Hypothekarschuldner nicht jeden Tag Zinsen zahlen müssen, berechnet die SIX Group den Compounded Saron auf dem Durchschnitt der täglich aufgezinsten Saron-Sätze als Referenzzinssatz für Geldmarkthypotheken. Weil der Compounded Saron rückwirkend berechnet wird, wird der Zinssatz für eine Geldmarkthypothek erst am vorletzten Tag der Zinsperiode festgelegt. Zum Zinssatz kommt eine am Anfang definierte individuelle Kundenmarge.
Vorteile der Geldmarkthypothek
- Der Hypothekarzins richtet sich nach dem Geldmarkt, die Zinsen sind transparent und marktgerecht.
- Saron gilt für kurzfristige Finanzierungen. Deshalb liegen die Zinssätze für Geldmarkthypotheken in der Regel tiefer als für langfristige variable oder feste Hypotheken.
- In den letzten zehn Jahren waren Geldmarkthypotheken günstiger als variable oder feste Hypotheken.
Nachteile der Geldmarkthypothek
- Die Zinsen können stark schwanken. Und zwar nach unten und nach oben. Doch Sie können dieses Zinsrisiko minimieren. Fast alle Banken bieten Geldmarkthypotheken in zwei Varianten an: mit oder ohne Cap. Der Cap ist die Zinsobergrenze, die während der gesamten Laufzeit der Hypothek nicht überschritten werden darf. Diese Sicherheit kostet natürlich etwas, wie bei einer Versicherung. Die Prämie wird in der Regel am Anfang der Laufzeit fällig. Je kürzer die Laufzeit, desto weniger sinnvoll ist der Cap, weil die Geldpolitik der Schweizerischen Nationalbank stabil ist und kurzfristig kaum mit grösseren Schwankungen zu rechnen ist.
Geldmarkthypotheken eignen sich für Wohneigentümer, die von marktkonformen Zinsen profitieren wollen und mögliche Zinsschwankungen nach oben verkraften. Wenn Sie auf Nummer sicher gehen wollen oder müssen, kombinieren Sie eine Geldmarkthypothek mit Cap mit einer Festhypothek. Das kostet in einem normalen Zinsumfeld zwar mehr als die Geldmarkthypothek, aber nicht so viel wie eine reine feste Hypothek — ein Kompromiss, der sich für viele Wohneigentümer auszahlen dürfte.
Mit der richtigen Strategie sind Sie beim Gespräch mit Ihrem Bankvertreter gut vorbereitet. Gerne begleiten wir Sie in diesem Schritt.
Besser begleitet
Die Finanzierung von Wohneigentum ist eine der wichtigsten Entscheidungen in Ihrem Leben und hat grosse finanzielle Konsequenzen. Wir helfen weiter.
Eigenheim-Beratung
Bei der heutigen Tiefzins-Situation sind die Finanzierungsmöglichkeiten für den Erwerb einer Immobilie sehr lukrativ.
Der Wunsch, ein Eigenheim zu erwerben, kann durch eine professionelle Beratung zur Realität werden. In einem,
solchen Gespräch eruieren wir Ihre finanziellen Möglichkeiten und deren Tragbarkeit.
Gemeinsam stellen wir sicher, dass Sie alle Unterlagen zum Objekt sowie alle Dokumente zusammen haben, die Ihre finanzielle Situation auf den Punkt bringen.
Werden wir definieren, ob Sie das Objekt bis zu 80 Prozent belehnen lassen wollen – wenn Sie nur 65 Prozent benötigen, genügt eine 1. Hypothek, für die Sie weniger zahlen, weil das Risiko geringer ist. Wenn Sie noch andere Sicherheiten einbringen, etwa Wertschriften oder Vorsorgegelder, können Sie besser über den Zins verhandeln.
Zudem eruieren wir, welches Hypothekarmodell zu Ihnen passt.
Gerne unterstützen wir Sie bei Ihren nachhaltigen Finanzzielen.
Mit uns besser begleitet zum Eigenheim.
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